상조 해약환급금, 오래 낼수록 환급률은 오르고 손실도 커집니다. 12회 해약과 만기 해약 계산

상조 해약환급금, 오래 낼수록 환급률은 오르고 손실도 커집니다. 12회 해약과 만기 해약 계산

 

월 3만 원씩 120회를 내는 상조 상품을 12회 냈을 때 해약하면 29만 7천 원을 잃습니다. 같은 상품을 만기까지 다 내고 해약하면 54만 원을 잃습니다. 환급률은 17.5%에서 85%로 올라가는데, 손에서 빠져나가는 돈은 오히려 커집니다.

상조 해약환급금을 찾아보면 회차가 지날수록 환급률이 오르는 표가 대부분이라, "끝까지 내야 덜 손해"라고 받아들이기 쉽습니다. 부모님 장례를 그 상조로 치를 생각이라면 맞는 말입니다. 하지만 서비스를 쓰지 않을 생각이라면 계산은 반대로 나옵니다. 공정거래위원회 기준 산식으로 그 이유를 짚어 보겠습니다.

환급률이 오르는 진짜 이유

상조 해약환급금은 다음 식으로 계산합니다.

해약환급금 = 낸 돈 누계 − 관리비 누계 − 모집수당 공제액

모집수당은 판매한 사람에게 주는 수당으로, 계약대금의 10%(최대 50만 원)입니다. 이 가운데 75%는 첫 회부터 한꺼번에 공제하고, 나머지 25%는 낸 개월 수에 비례해 나눠서 공제합니다. 관리비는 업체 약관 기준으로 낸 돈의 5%(최대 50만 원)입니다. 계산 결과가 0보다 작으면 환급금은 0원입니다.

월 3만 원 × 120회(계약대금 360만 원) 상품이라면 모집수당은 36만 원이고, 그 75%인 27만 원이 계약하자마자 공제됩니다. 그래서 9회까지는 환급금이 0원이고, 10회째에 처음으로 7,500원이 생깁니다.

그 뒤로 환급률이 오르는 것은 27만 원이라는 고정 공제액이 점점 커지는 납입액 속에서 작은 비중이 되기 때문입니다. 해약이 유리해져서가 아닙니다. 회차별로 보면 다음과 같습니다(예시 조건: 월 3만 원 × 120회, 관리비 5%).

12회 해약

낸 돈 36만 원
환급 6만 3천 원 (17.5%)
잃는 돈 29만 7천 원

24회 해약

낸 돈 72만 원
환급 39만 6천 원 (55%)
잃는 돈 32만 4천 원

60회 해약

낸 돈 180만 원
환급 139만 5천 원 (77.5%)
잃는 돈 40만 5천 원

120회(만기) 해약

낸 돈 360만 원
환급 306만 원 (85%)
잃는 돈 54만 원

한 회 더 낼 때마다 2,250원씩 더 잃습니다

10회를 넘긴 뒤 한 회를 더 내면 환급금은 납입액 3만 원 그대로 늘지 않습니다. 관리비 1,500원(5%)과 나머지 모집수당 750원(9만 원을 120회로 나눈 값)이 빠져서 2만 7,750원만 늘어납니다. 매달 2,250원, 납입액의 7.5%가 사라지는 셈입니다. 이자도 붙지 않습니다.

그래서 판단 기준은 환급률이 아니라 이 상조로 실제 장례를 치를 것인가입니다.

쓸 생각이 없다면 해약은 빠를수록 손실이 작습니다. 12회째에 해약하면 29만 7천 원, 108회를 더 내고 만기에 해약하면 54만 원을 잃습니다. 그 차이 24만 3천 원은 버티는 동안 매달 2,250원씩 쌓인 손실입니다. 처음 27만 원은 이미 공제가 끝난 돈이라 더 낸다고 되찾을 수 없습니다.

쓸 생각이 있다면 해약환급금은 중요하지 않습니다. 장례를 치를 때 상품을 그대로 이용하면 공제 없이 계약한 서비스를 받기 때문입니다. 이 경우에는 업체가 버틸 수 있는지, 장례 시점에 남은 금액을 어떻게 내는지를 확인하는 것이 더 중요합니다.

관리비 기준은 출처마다 다르게 적혀 있습니다. 위 계산은 웅진프리드라이프 약관에 적힌 "납입금의 5%"를 썼습니다. 반면 한국소비자원 상담사례에 실린 공정위 할부거래과 답변에는 "관리비 누계는 납입금 누계의 최대 10%, 50만 원 초과 불가"라고 되어 있습니다. 관리비가 10%라면 한 회당 손실은 3,750원(12.5%)으로 커지고, 만기 해약 손실은 72만 원이 됩니다. 어느 쪽이든 오래 낼수록 잃는 금액이 커진다는 결론은 같습니다. 내 상품의 관리비율은 가입한 상조회사 약관의 해약환급금 조항에서 확인할 수 있습니다.

내 상조로 직접 계산해 보기

매달 내는 돈과 총 회차, 지금까지 낸 회차만 알면 됩니다. 셋 다 상조회사 앱이나 납입 내역 문자에서 확인할 수 있습니다. 계약대금 360만 원처럼 1년 이상 매달 같은 금액을 내는 일반 상조상품 기준이며, 가전제품 결합 상품은 계산 방식이 다릅니다.

상조 해약 손실 비교

월 납입금(원) 총 납입 회차 지금까지 낸 회차 관리비 기준 납입금의 5% 납입금의 10%

 

공정거래위원회가 운영하는 '내상조 찾아줘'에도 예상 해약환급금 계산기가 있습니다. 업체가 안내한 금액이 계산 결과보다 적으면 같은 사이트에서 신고할 수 있습니다.

해약하기 전에 확인할 두 가지

업체가 폐업하면 낸 돈의 50%를 보상받습니다. 할부거래법 제27조 제4항에 따라 상조회사는 받은 돈의 일부를 은행이나 공제조합에 맡겨 두고, 회사가 폐업하거나 등록이 취소되면 보전기관에 신고된 납입금의 50%를 소비자에게 보상합니다. 이 보상금을 받은 뒤 '내상조 그대로' 참여업체(14개사)에 가입하면 기존에 낸 돈을 100% 인정받아 상조 서비스를 이어 갈 수 있습니다. 서비스를 쓸 계획이라면 해약보다 이 길이 나은 경우가 있습니다.

부모님이 어느 상조에 가입했는지 모를 때도 조회할 수 있습니다. '내상조 찾아줘'에서 본인 가입 내역과 돌아가신 분의 상조 계약을 조회할 수 있습니다. 장례를 치른 뒤 남은 계약을 정리할 때 함께 확인해 두면 납입금을 놓치지 않습니다. 사망 이후의 다른 기한은 상속 관련 기한 정리에서 확인할 수 있습니다.

부모님 돌봄 비용을 함께 정리하고 있다면 요양원 본인부담 감경 기준도 참고하세요.

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참고 자료

공정거래위원회, 「선불식 할부계약의 해제에 따른 해약환급금 산정기준 고시」(제2023-14호, 2023.5.16 시행)
공정거래위원회 보도자료, 「선불식 할부거래업체 변동사항 및 해약환급금 고시 개정·시행」(2018.2.1)
한국소비자원, 상담사례 「상조계약 해지시 해약환급금 문의」(공정거래위원회 할부거래과 답변)
웅진프리드라이프, 상조회비 약관 제14조(해약환급금)
공정거래위원회 '내상조 찾아줘', 내상조 그대로 서비스 안내 및 예상 해약환급금 계산기
정책브리핑, 「공정위 "상조 해약 환급금 직접 산출해보세요"」(2021.8.20)